청년도약계좌 완벽 정리: 신청 조건부터 만기 수령액 계산까지 (5천만 원 목돈 만들기)
최근 청년들의 자산 형성을 돕기 위한 다양한 금융 정책들이 쏟아져 나오고 있습니다. 그중에서도 가장 큰 관심을 받고 있는 것이 바로 '청년도약계좌'입니다. 매월 일정 금액을 적금하면 정부 지원금과 비과세 혜택을 더해 목돈을 마련할 수 있는 이 상품은, 사회초년생이라면 반드시 챙겨야 할 필수 재테크 수단입니다.
오늘은 청년도약계좌의 정확한 신청 조건(나이, 소득)을 확인하고, 매월 70만 원씩 납입했을 때 받을 수 있는 만기 수령액은 실제로 얼마인지 상세하게 알아보겠습니다.
1. 청년도약계좌란 무엇인가요?
청년도약계좌는 청년들의 중장기 자산 형성을 지원하기 위해 정부에서 출시한 정책 금융 상품입니다. 기본 구조는 5년 만기 적금 형태이며, 가입자가 매월 70만 원 한도 내에서 자유롭게 납입하면 정부가 납입 금액에 비례해 기여금을 더해주고, 은행 이자 소득에 대해 비과세 혜택을 제공합니다. 이를 통해 만기 시 약 5,000만 원 안팎의 목돈을 마련하는 것을 목표로 합니다.
2. 청년도약계좌 신청 조건 (자격 요건)
가입을 위해서는 나이, 개인 소득, 가구 소득의 세 가지 요건을 모두 충족해야 합니다. 조건이 다소 까다로울 수 있으므로 꼼꼼한 확인이 필요합니다.
1) 나이 요건
- 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하의 청년이 대상입니다.
- 남성의 경우 병역 이행 기간(최대 6년)은 나이 계산에서 제외됩니다. 예를 들어 군 복무를 2년 했다면, 만 36세까지 신청이 가능합니다.
2) 개인 소득 요건
직전 과세기간의 총급여액이 7,500만 원 이하이거나, 종합소득금액이 6,300만 원 이하여야 합니다.
- 총급여 6,000만 원 이하: 정부 기여금 지급 + 비과세 혜택 적용
- 총급여 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하: 정부 기여금 미지급 + 비과세 혜택만 적용
※ 소득이 없거나 국세청을 통해 소득이 증명되지 않는 경우에는 가입이 제한될 수 있습니다.
3) 가구 소득 요건
가구원 수에 따른 기준 중위소득의 180% 이하에 해당해야 합니다. 가구원은 신청자 본인과 주민등록표 등본상 배우자, 부모, 자녀, 형제·자매(미성년자)를 포함하여 판단합니다. 보건복지부 고시 기준 중위소득 표를 참고하여 우리 집 소득 인정액이 범위 내에 들어오는지 확인해야 합니다.
4) 금융소득종합과세 대상 제외
직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(이자·배당소득 합계 2,000만 원 초과)였던 경우에는 가입이 제한됩니다.
3. 청년도약계좌 혜택 및 정부 기여금
이 상품의 가장 큰 매력은 시중 적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있다는 점입니다. 혜택은 크게 두 가지로 나뉩니다.
- 정부 기여금: 개인 소득 수준과 본인의 납입 금액에 따라 월 최대 21,000원 ~ 24,000원의 정부 기여금이 적립됩니다. 소득이 낮을수록 기여금 지급 비율이 높습니다.
- 비과세 혜택: 일반 적금은 이자의 15.4%를 세금으로 떼어가지만, 청년도약계좌는 이자 소득세가 전액 면제됩니다. 이는 실질 수익률을 크게 높여주는 효과가 있습니다.
4. 만기 수령액 계산 (매월 70만 원 납입 시)
그렇다면 5년을 꽉 채워 만기 해지할 경우 실제로 얼마를 받게 될까요? 월 70만 원 납입, 연 6% 금리(기본+우대), 정부 기여금 최대를 가정하여 계산해 보겠습니다.
- 원금: 70만 원 × 60개월 = 4,200만 원
- 정부 기여금: 월 약 2.1만~2.4만 원 × 60개월 = 약 126만 원 ~ 144만 원
- 은행 이자: 연 6% (단리 가정 시) = 약 640만 원 (비과세 적용)
👉 총 예상 수령액: 약 4,966만 원 ~ 5,000만 원
물론 개인의 소득 구간에 따른 기여금 차이와 은행별 우대 금리 충족 여부에 따라 금액은 달라질 수 있습니다. 하지만 원금 4,200만 원으로 약 800만 원 가까운 수익(이자+기여금)을 올릴 수 있다는 것은 일반 예적금 상품에서는 찾아보기 힘든 혜택입니다.
5. 신청 방법 및 기간
청년도약계좌는 매월 가입 신청 기간이 정해져 있습니다. 주로 매월 초(1주~2주 차)에 신청을 받습니다.
- 취급 은행 앱(App) 접속: 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 부산, 광주, 전북, 경남, 대구은행 등 11개 은행 앱에서 신청 가능합니다.
- 가입 심사: 서민금융진흥원에서 소득 및 가구원 요건을 심사합니다. (약 2~3주 소요)
- 계좌 개설: 심사 승인이 나면 다음 달 개설 기간 내에 은행 앱을 통해 계좌를 개설합니다.
6. 결론: "5년"이라는 시간을 투자할 가치가 있을까?
5년이라는 기간 동안 매월 70만 원을 묶어두는 것은 쉽지 않은 일입니다. 하지만 사회초년생에게 가장 중요한 것은 '소비 통제'와 '강제 저축' 시스템을 만드는 것입니다. 청년도약계좌는 원금 손실 위험 없이 정부가 보증하는 확실한 고금리 상품입니다.
단순히 돈을 모으는 것을 넘어, 5,000만 원이라는 종잣돈(Seed Money)을 마련하여 더 큰 미래를 설계하고 싶다면, 자격 요건을 확인하고 주저 없이 신청하시길 추천해 드립니다.